Face aux incertitudes économiques et politiques, épargner reste une priorité pour les Français. Mais comment transformer cette épargne en un levier efficace pour sécuriser l’avenir ou réaliser vos projets ? Tout passe par le choix de placements adaptés et bien réfléchis.
Un réflexe d’épargne renforcé
Depuis la pandémie, les ménages français maintiennent un niveau d’épargne important, avec un taux d’épargne à 18,2 %4 au troisième trimestre 2024. Cette tendance s’explique par les incertitudes économiques et politiques, qui encouragent l’épargne de précaution, destinée à couvrir les imprévus ou les dépenses urgentes. Les livrets d’épargne bancaires en sont les premiers bénéficiaires : le livret A et le LDDS5 (ex Codevi) ont ainsi enregistré une collecte nette de 17,5 milliards d’euros entre janvier et novembre 20246. Mais épargner ne consiste pas seulement à mettre de l’argent de côté. Il s’agit aussi de faire des choix en fonction de vos besoins et projets de vie.
Définir vos priorités pour mieux épargner
Avant de choisir un placement, il faut d’abord clarifier vos objectifs. Les projets à court terme, comme financer des travaux, des vacances ou pallier des imprévus, nécessitent des solutions souples et accessibles. En revanche, des objectifs à moyen ou long terme, comme l’achat d’un bien immobilier, la préparation de la retraite ou la transmission d’un patrimoine, requièrent une stratégie de placements alliant sécurité et rendement. Cette réflexion permet de mieux orienter vos choix entre des placements disponibles et des supports pour préparer l’avenir.
Pour l’épargne de précaution : les livrets
Pour constituer une épargne de précaution, les livrets bancaires restent des alliés incontournables. Le livret A et le LDDS, accessibles à tout moment sans fiscalité, offrent ainsi sécurité et simplicité, bien que leur rendement ait été réduit à 2,4 % le 1ᵉʳ février 2025.
L’assurance vie : un pilier pour vos projets
Avec sa souplesse et sa polyvalence, le contrat d’assurance vie répond à une diversité de besoins : valoriser un capital, effectuer un achat immobilier, transmettre un patrimoine ou disposer d’un complément de revenu. Ce placement se distingue par la disponibilité des fonds à tout moment et par sa fiscalité spécifique après huit ans7. Il permet aussi de diversifier son épargne entre un support en euros sécurisé et des supports en unités de compte8, qui offrent un potentiel de rendement supérieur en contrepartie de l’acceptation d’un risque de perte en capital.
Le PER : un allié pour la retraite
Le Plan d’Épargne Retraite (PER), de son côté, se présente comme un levier essentiel pour la préparation de la retraite. En plus de proposer un cadre fiscal particulier9 sur les versements pouvant être déduits des revenus imposables (dans la limite des plafonds légaux en vigueur), il permet d’obtenir un complément de revenus sous forme de capital ou de rente à la retraite. Contrairement à l’assurance vie, l’épargne constituée est bloquée jusqu’à la retraite, sauf en cas de déblocages exceptionnels10. Cette spécificité en fait un outil complémentaire à l’assurance vie : cette dernière offre une disponibilité immédiate des fonds, tandis que le PER s’inscrit dans une logique d’épargne à long terme, idéale pour préparer la retraite.